围绕金融科技如何助力破解亚太中小微企业融资难题，亚洲开发银行（亚行）普惠金融顾问洛特·斯科-齐贝尔（Lotte Schou-Zibell）回答了一系列相关问题。
在许多国家，中小微企业是国民经济的重要支柱，吸纳着一半以上的劳动力。尤其值得一提的是，中小微企业为女性提供了赚取收入的途径，使她们在养家糊口的同时有钱支付子女的教育和医疗费用。尽管中小微企业在促进经济健康和增进家庭福祉方面发挥着核心作用，但受到融资难问题困扰的却不在少数，它们很难获得自身发展所需的资金和信贷。这不仅让本不富裕的家庭雪上加霜，还会影响就业机会的创造。鉴于此，为中小微企业扫清融资障碍对促进本地区经济可持续发展至关重要。
✦亚太地区小企业融资主要面临哪些难点？
在获得金融工具和信贷方面，中小微企业面临多重挑战，包括缺少抵押物、征信记录不全以及复杂的金融产品无法满足其特定需求等。而掌握的金融信息不足，叠加监管要求严格和小额贷款经办成本高，又使融资难问题愈发复杂。
在太平洋地区，法律和监管框架一般较不完善。这样一来，小企业想要贷款就难上加难，阻碍了业务拓展。传统上，小企业在批发零售、农业综合企业、食品加工及其他服务类行业表现出色。不过，它们却常常难以贷到款，制约了其进一步扩张或为更多人提供工作岗位的潜能。
✦融资渠道有限如何影响亚太中小微企业成长？
亚太地区中小微企业在扩展业务、增加产品供给或进入新市场时受限于有限的融资和信贷渠道，这对企业运营能力造成直接影响，尤其是对营收波动性较强的企业影响更为严重，进而导致现金流管理变得错综复杂。
由于缺乏资金，中小微型企业难以推动创新和采纳新技术，而这两者正是维持企业市场竞争力的关键因素。这不仅阻碍了小型企业的发展，还影响了当地经济的健康和技术水平提升。另外，创造就业是小企业的重要功能之一，但资金紧缺会对此产生负面影响。企业的业务扩张和规模放大对于就业机会的创造至关重要，然而这两个方面通常需要依赖信贷。
✦金融科技解决方案对于提升亚太地区中小微企业的融资渠道有何帮助？
在亚太地区及传统银行业务空白处，金融科技公司有利于推动小型企业增长与适应性。采用现金流优先贷款而非资产担保贷款，重塑小企业融资模式，对无大量资产的企业尤为关键。
数字借贷平台利用数据分析和算法，能快速完成信用评估，实现迅速贷款，促进标准的放宽。此外，在金融科技的支持下，小型企业得以有效加入全球和区域市场，增强自身竞争力。这需要数字平台的协助，包括帮助企业进行注册、市场准入以及整合全球价值链等方面。
✦数字银行如何助推亚太中小微企业转型？
银行工具数字化提升了金融服务的便捷性，促进了创新商业模式的孵化，助推中小微企业转型。中小微企业普遍倾向于在转型中更加倚赖数字化平台，以展开业务、完成交易及加强客户互动。
在柬埔寨，Bakong系统通过一款移动支付和银行服务应用程序实现了电子钱包、移动支付、网上银行和支付等应用程序之间的互联互通，推动金融普惠力量，帮助无银行账户和受到金融排斥的企业。在此举措下，建立了一体化支付系统，整合了当地多家银行和金融机构的庞大网络，便捷实现点对点转账，帮助企业在不断数字化的背景下，借助电子支付更有效地完成销售管理。
✦人工智能和云服务对亚太中小微企业的发展有何影响?
在亚太区域，越来越多的小型企业开始采用人工智能和云服务，不仅提升了客户服务和风险管控能力，还增加了运营效率。它们正积极发掘这些技术的巨大潜力，希望能够提高业务效率、扩大规模并促进创新。
以Cantilan银行在菲律宾的案例为例，利用云技术增强金融服务，拓展服务范围至偏远地区，填补传统银行未覆盖或不足之处，显示云服务对基础设施有限地区的革新影响。
金融科技解决方案可支持亚太不同发展阶段的中小微企业，同时促进最贫困社群就业增收，对整体经济有益。
来源：联合国贸易网络