几个世纪以来，货币经历了许多不同的形式。事实上，它并不是一直是钞票的样子。它是从用于交换的商品逐渐演变成金属货币，再演变成纸币的形式，最终演变出借记卡和信用卡的形式的。货币的下一步发展方向就可以是央行数字货币（CBDC）。
央行数字货币如今已经出现。据大西洋理事会（the Atlantic Council）央行数字货币追踪发现，有11个国家已经推出了央行数字货币，另有21个国家开展了试点项目，还有79个国家正在开发或研究数字货币。
越来越多的国家考虑使用央行数字货币。Image: 世界经济论坛
据《哈佛商业评论》（HBR）的数据，目前流通的货币中，90%以上已经是数字货币/数字货币占比远超90%，疫情加快了原本就在快速下降的现金使用量下降趋势。
但仅仅是因为数字支付越来越普遍，就意味着中央银行必须要采用数字货币吗？
✦什么是央行数字货币？
央行数字货币是由中央银行发行的数字货币。它不会取代现金，而是作为其补充存在。《哈佛商业评论》称：“在央行数字货币的世界里，每个虚拟货币单位的数字代码都将保存在一个数字钱包中，并由钱包持有者无缝转移到其他人的数字钱包中。”
央行数字货币与加密货币不同，它是由中央银行发行的，而非比特币这样由私人开发的数字货币。这意味着这种货币会得到货币发行政府的支持，确保其价值稳定，而加密资产可能因为多种原因导致价值产生大幅波动。
✦为什么各国想要发行央行数字货币？
推动现有金融系统现代化并引入央行数字货币，各国能获得许多预期收益：
央行数字货币可以降低交易成本，缩短交易时间
世界银行称，移民在向原籍国人汇款时，平均要支付6.25%的手续费。这极大削减了为发展中经济体提供关键支持的侨汇。
国际清算银行（BIS）称，央行数字货币可以消除对汇款运营商的需求，以此减少这些跨境交易的成本。
央行数字货币可以使跨境交易更加便捷便宜。Image: 世界经济论坛
央行数字货币能够促进跨境交易加速。当前，国际支付通常需要一至两天，甚至有些需要五天的时间。而借助央行数字货币，数字支付可以在几秒钟内随时完成。
然而，国际清算银行的研究报告指出，有一种观点驳斥了这一说法，声称当前正在开发一种几乎实时的国际支付系统，因此发行央行数字货币并非必需。尽管如此，支付服务提供商Swift表示，由于世界各地正在逐渐开发非标准化的支付系统，目前的实时支付方式仍然存在互操作性问题。
央行数字货币有助于紧急情况下获取资金
2020年，巴哈马成为首个实现央行数字货币的国家，推出了沙元。由于巴哈马公民分布在700个岛屿上，其中一些岛屿银行服务和自动取款机匮乏，因此巴哈马希望通过推出央行数字货币提升金融普惠性。
巴哈马中央银行行长John Rolle表示，他们最初并没有考虑引入央行数字货币的设想。他们的关注点在于最大限度地消除交易障碍，使那些拥有存款账户或移动钱包账户的人能够方便地进行交易。
在飓风多里安袭击巴哈马之后不久，沙元便应运而生。作为一种数字货币，沙元被视为政府在此类自然灾害后向居民提供实时财政援助的一种方式。这是因为在那个时候，银行分支机构或自动取款机可能已经被毁坏或无法正常运作。
据汇丰银行全球经济学家James Pomeroy表示，央行数字货币可以帮助各国政府解决因近期油价飙升而引发的能源账单支付支持问题。其中一些国家采取了对能源账单进行折扣的方式来提供付款支持，然而这种方式存在将低收入地区使用预付费电表的人排除在外的风险。
央行数字货币有助于促进金融普惠
为了推动尼日利亚的央行数字货币eNaira在2021年的推出，提高金融普惠性成为了其中之一的原因。据统计，约有三分之一的尼日利亚人没有银行账户。
据世界银行资料显示，金融普惠的优势涵盖了减少贫困、促进就业、推动性别平等和提升医疗卫生水平。
由于推行了与银行系统接触相关的措施，印度农村地区的贫困人口数量显著减少。在马拉维，农民更容易获取金融服务，这对他们投资农业设备起到了积极的作用，进而使得作物产量和潜在作物收益增加了超过五分之一。
让人们能够使用金融服务被视为实现联合国可持续发展目标的重要手段。央行数字货币的出现可以推动促进金融普惠，因为这些数字货币可以直接在手机上使用，全球有超过6亿人拥有手机但没有银行账户的人群可以从中获益。
✦对央行数字货币的反对意见
正如《数字货币治理联盟系列白皮书》所强调，央行数字货币一提及，隐私问题便成为关注的焦点。
在我们越来越数字化的社会中，数据保护和网络隐私问题日益增多，因此对此的担忧是符合逻辑的。然而，世界经济论坛指出，正如各国政府为解决这些问题出台了新的法律，他们也应该制定与央行数字货币有关的规则，比如推行隐私增强技术的强制使用，确保消费者得到保护。
这些规定也将用于保护个人数据，因为在将敏感金融信息数字化的过程中，个人数据将不可避免地暴露于网络安全风险之中。
银行包括欧洲中央银行（ECB）已经积极研究如何在央行数字货币中加入匿名功能。欧洲中央银行强调：“发行央行数字货币是否可行主要取决于政策，并且需要深入了解其具体设计特点，才能回答这个问题。”
美国联邦储备委员会同样指出，安全问题在决定是否发行央行数字货币时是一个重要考虑因素。然而，该机构也提到，现有的数字支付系统已经有很多可使用的基础技术。此外，美联储还强调央行数字货币将从区块链和密码学的额外安全效益中获益。
✦建立对央行数字货币的信任
每一次货币形式的变化，都需要人们花费时间来建立对其的信任。
从商品直接交换到使用一小块金属来代表商品价值的系统，人类已经实现了一次重大突破。
尽管在10年前，很多人对新兴的非接触支付卡持怀疑态度，但如今大家已经认识到芯片技术使这类卡片比磁条卡更加安全。
需要时间来建立对央行数字货币的信任。只有政府和中央银行真实地解释数字货币的潜在益处和风险，公开说明央行数字货币推广发行的原因以及背后技术选择的基本原理，才能达到这种信任。
国际法规和合作也是确保公众对央行数字货币保持坚定和持久信任的重要因素。
建立信任的另一个重要环节是确保相关央行数字货币信息的准确性和可获取性。教育和意识培养在抵制该领域内的错误信息、增强信任以及未来可能应用央行数字货币方面发挥着关键作用。
人们对货币的信任源于货币的实用性和提升生活质量的能力，因此央行数字货币需要证实这一点。
来源：联合国贸易网络