新冠疫情对普惠金融的发展起到了催化剂的作用，使得全球数字支付使用率大幅增加，正规金融服务不断扩大，男女账户拥有量的差距不断缩小。

在发展中经济体，在银行、金融机构或移动支付提供商开设账户的人口比例已从2017年的63%和2011年的42%上升至71%。然而，其中13%的人，即6亿成年人，在过去12个月中没有使用过金融账户。

如果不使用账户，数字金融服务将无法持续扩展，无法在商业上实现可持续发展，也不能促进金融稳定性和韧性。因此，如果人们不使用现有服务，获不获得金融服务就会变得无足轻重。在此背景下，需要提高账户使用率，才能释放金融服务的潜力，推动全球发展。

许多金融机构正在利用数字化转型来提高客户的参与程度。在这一领域，金融服务提供商可以采用游戏化和暗示这两种策略。游戏化即将积分、得分、竞争和奖励等游戏元素应用于非游戏活动中。暗示则是微妙的激励或鼓励，可以引导个人采取特定行动或选择。

将这些技术相结合，可以推动克服限制账户使用的一大主要障碍：即意图与行动之间的差异。个人可能怀有强烈的理财意愿，却未能采取必要的行动来实现财务目标，导致意愿与行动不协调。这可能是因为缺乏金融知识、动力、资源或对金融机构的信任等多种原因所致。

游戏化和助推技术的应用在金融服务中日益普及，其培养了可持续的金融行为，提升了用户体验，激发了客户的参与，增强了客户的忠诚度。这些技术使得人们更加轻松、便利、愉悦和全情投入地实施预期的金融行为。

据实验证明，游戏化和助推的同时采用极其有效，因为这有助于增强客户对金融产品和服务的认知，培养良好的行为习惯，使他们感受到不断进步的动力，从而有效解决参与度不足的问题。

一些金融机构已开发了移动应用，使客户能够设定、追踪和实现储蓄目标，并在达到里程碑时给予客户徽章和奖励。印度工业信贷投资银行（ICICI）为偏远地区提供银行服务，推出了基于目标的iWish计划，帮助客户实现持续储蓄。

银行机构可以利用"推动"功能来帮助客户与服务提供商保持持续的联系，以实现可持续的金融行为改变。印度联合银行通过其Union Jan Dhan Sankalp计划，协助客户（尤其是女性）连续5个月每月储蓄，从而使得他们有可能获得紧急信贷额度。

“预算游戏是帮助消费者学习如何制定预算并坚持下去的一个实用工具。”

银行机构还采用“进度条”这一简单却富有激励性的游戏化措施，以协助客户实现阶段性目标或完成特定行为。同时，这一方法还有助于客户实现可度量、实实在在且有回报的进展。

这一措施可以激励用户投资于具备社会责任的基金，或者向慈善机构捐赠等。

助推和游戏化的应用能够为用户提供个性化且精确的服务，并且最为关键的是能够及时地激励用户，从而给用户带来一种进展感。此外，这也可以作为解决引导新用户问题的有效工具，进而提升金融普惠性。

游戏化工具库中还包括测验。测验能以一种相对愉悦的方式对客户开展教育，并确定需要在哪些领域进一步支持或教育客户。测验可以涵盖各种个人理财主题，无论是预算编制、储蓄还是投资，这有助于预防客户的财务压力和债务。  

预算游戏是帮助客户学习如何制定预算并坚持下去的一种实用工具。这些游戏可以推动用户在特定时期内按照固定预算生活，追踪自己的支出，并确保其不超出预算范围。 

投资模拟器也是另一种有益的工具，可以为客户学习股票、债券、共同基金和风险管理等投资基础知识提供一个安全可控的环境。这种模拟器允许用户使用实时数据和新闻来管理和监控自己的虚拟投资组合，模拟市场波动，使其了解分散投资和资产配置的影响。这些模拟器还可以鼓励客户每月投入最低金额或稍多一点资金，来开启投资。

ICICI手机应用程序的“理财教练”（Money Coach）功能是一个绝佳的例子。这一功能以游戏化的形式展示各种情景和挑战，以激发用户的储蓄热情。用户可以运用“理财教练”设定个人理财目标，监控自身理财进度，并在达到特定目标后获得奖励。

用户完成挑战后可获得徽章和奖励，推动竞争，并通过排行榜比较进展。没有财务顾问或无正规银行服务的人，可以借助此功能设立财务目标，并跟踪进展。

其他一些游戏，比如“破解迷宫”（Crack the Maze），能够向玩家提供银行卡安全教育。而在Facebook上，还有一个名为“虚拟股票”（Virtual Stocks）的游戏，它允许用户在实时交易时间内使用虚拟货币进行交易。该方法可以减轻人们普遍缺乏对数字支付的信任的问题。由于对互联网的不信任和对潜在安全风险的担忧，很多人对此类交易的安全性仍然持保留态度。

这些人可能对互联网世界的接触和了解有限，因此，在没有得到适当指导和解释的情况下把自己辛辛苦苦赚来的钱托付给他人，就像是迈出了一次艰难的飞跃进入未知的世界。此外，看到朋友或社区成员分享他们的成就或收获也可以增强客户的信任感，而对于贫困人群来说，信任可能是获得金融服务的一道障碍。

金融服务提供商应重视的是，游戏化体验需简便易行，避免使客户感到迷茫，更应注重游戏体验的明确性和目的性，而非趣味性。设立恰当，游戏化和激励机制能促进可持续的财务行为，提高客户参与度，并最终助推财务福祉。

来源：联合国贸易网络