从积极的方面来看，疫情危机也引发了前所未有的变革，尤其是在包含较大数字成分的行业。这场数字革命扩大了发展中经济体民众对金融服务的获取和使用，深刻改变了人们收付款、借贷和储蓄的方式。

这些变化在新版全球金融包容性指数（Global Findex）数据库中有鲜明体现。该数据库的数据来自对123个经济体逾12.5万成年人的调查，涵盖了他们2021年全年的金融服务使用情况。调查发现，发展中经济体现在有71%的成年人拥有正规金融账户——这可能是在银行或信用社或小额信贷机构等其他受监管的金融机构开立的账户，也可能是移动货币服务商那里的账户。这比十年前该数据库第一版发布时有大幅提高——当时拥有正规金融账户的比例是42%。

这种数字化转型使人们可以更加方便、便宜和安全地接收雇主支付的工资、给家人汇款以及为商品和服务付费。移动货币账户可以更好地处理大量小额交易，使更多人可以获得金融服务并进行储蓄，从而更好地应对危机。

发展中经济体以数字方式付款或收款的成年人占比已经从2014年的35%增长到2021年的57%。在撒哈拉以南非洲，移动货币账户持有人当中现在有39%将账户用于储蓄。中等收入和低收入国家直接通过账户支付公用事业账单的人当中，有超过三分之一是在新冠疫情爆发后才开始这么做。

非常重要的是，数字革命也是一种强大的反腐工具，有助于跟踪资金从政府预算到公共机构再到公民的整个过程，从而提高透明度。现在，政府社会项目的资金可以通过转账直接发送到受益人的手机上，这大大减少了分配延迟和资金损失等问题。在新冠疫情期间，发展中国家数百万人通过这种方式获得了救济资金，减轻了疫情对他们生计的影响。

这些趋势令人鼓舞，尤其是面对当今众多的经济困难的情况下，在此基础上继续推动数字金融的发展至关重要。扩大获得金融服务的机会，降低数字交易的成本，并通过金融账户发放工资和社会项目资金，这些措施将在缓解当前发展过程中动荡带来的挫折方面发挥重要作用。

各国政府和私营部门可在下列关键领域采取行动为转型作出贡献。首先，必须创造有利的商业和政策环境。例如，需要改进不同系统之间的互操作性，以便在不同类型的金融机构和移动货币服务运营商之间进行支付。金融服务获取的改善现在更依靠移动电话体系而不是实体银行体系，廉价而实用的移动电话和可负担的互联网接入是扩大数字金融的先决条件。此外，为了鼓励安全和公平的行业实践，以及加强公众对金融体系的信心，必须加强对消费者的保护，制定适当的监管法规，并确保监管的稳定性。

建立数字身份识别系统亦十分重要，因为无法验证身份是部分人士无法获得金融服务的主要原因之一。印度和菲律宾等国的经验表明，政府的身份查验方案和金融普惠项目可以联合进行，确保边缘化群体能够获得官方身份证件和金融账户。例如，印度成功地推出了一个方便用户的数字身份识别系统，充分保障了安全和隐私。

另一个优先事项是促进数字化支付。根据2021年全球金融包容性指数数据，发展中国家有8.65亿人首次在银行或类似机构开立账户为了接受政府资金。政府进行的数字转账不仅直接惠及家庭，而且有助于创建数字金融生态系统，因为那些从账户中获得资金的人更有能力支付账单和使用其他金融服务。因此，政府的数字支付可以作为收集关于社会项目的可靠信息、识别项目覆盖缺口和重叠的基础。

随着数字支付的日益普及和成本的降低，许多私营企业将来可能也以电子方式向员工和供应商付款。数字革命为增加正规部门的就业提供了机会，同时不给企业增加过多合规负担提供了机会。在目前政府预算有限的情况下，鼓励数字支付有助于减少逃税避税和增加政府收入。

来源：联合国贸易网络