不难看出，数字化转型是推动银行业发展的主导趋势，中国银行业通过持续性投入和创新发挥了引领作用。但是，要充分发挥数字化的潜力，中国银行业依旧任重道远，并可在以下三个关键领域推进重大转型工作。

1. 归还个人数据控制权

客户数据权益的保护是一个比较复杂的问题。传统银行通过数字化转型积累了大量数据，可供银行自身或商业团体自由使用，而客户则无法从数据带来的经济利益中获益。随着客户越来越了解何为过度使用个人数据，银行业正面临风险，可能会失去进一步扩大其数据资产池以及与客户保持良性关系的潜在机会。行业内解决此问题的一种方法是创建“数据帐户”，允许客户将数据当作货币存储到账户中，银行可用市场导向而决定的价格使用这些账户中的数据。

2. 数字化与绿色发展的协同

数字技术可以促进绿色发展，但并不总是符合绿色发展的方向。例如，数字设备和服务一直是银行业最大的能源消耗来源。根据Galaxy Digital2021的报告，银行业的年耗电量为263.72太瓦时，其中银行数据中心的年耗电量为238.92太瓦时。根据中国建设银行的计算，到2025年，银行数据中心的总能耗将相当于2021全球用电量第10名的经济体。数字化所依赖的电子设备的使用寿命通常约为5年，这带来了另一个挑战，即电子废物的处理。任何银行都不应只关注技术，还应考虑银行数字化对环境的负面影响。中国银行业优先考虑了数字化与绿色发展之间的协调问题，绿色数据服务已成为银行选择供应商的重要标准。

3. 数字化的公平性问题

数字化转型的一个重要成果是，银行可以满足长尾客户（没有银行账户或银行账户不足）的金融需求，从而在一定程度上解决经济不平等问题。然而，数字化也会带来新形式的不平等。例如，确保银行业务能够覆盖金融服务最低端的人群仍然是一项非常具有挑战性的工作。全球互联网用户的比例仅为全球人口的62.5%。未来，如果银行主要通过数字渠道提供金融服务，那将有近30亿人被拒之门外。如果人们想要获得数字金融服务，他们至少应拥有互联网接入设备和网络，这也将增加贫困人口的经济负担。此外，客户要具有金融知识、技术和操作知识，这是一个潜在的门槛，可能使许多人望而却步。因此，银行数字化转型应考虑保护弱势群体的金融权益。

通过更深入的国际合作和更广泛的参与，全球银行业可以通过以下三种方式加快全球数字转型的进程。

1、促进数字技术的开放共享

传统银行在数字技术方面没有优势。因此，在许多方面，开源是确保银行跟上数字化趋势快速发展的一种务实方式。开放和共享可以跨部门和行业集思广益，找出问题并获得创新的解决方案。前沿数字技术需要加强对话、研究和相互支持。从事信息技术工作的人往往对共享技术的态度更加开放，开源软件平台GitHub就是一个例子。传统银行应效仿，加强同业数字技术交流，深入探索向社会开放数据和技术的合理路径。

2. 规范银行数字技术应用

管理数字技术应用的规则因国家和银行而异，甚至在同一家银行内也是如此。例如，一些应用程序采用NFC（一种短距离无线通信技术），而其他应用程序则不采用或仅支持某些智能手机。不同银行收集的客户信息范围也不一致。这些差异不仅增加了银行监管的难度，还阻碍了银行对数字技术的推广和普及。如今，全球银行业缺乏一个相对统一的技术应用框架。因此，建立以人为本、以科技为导向的国际联盟，探索建立一套共识性的技术应用标准或指南，可以更好地指导传统银行完成数字化转型。

3、识别潜在风险

数字技术是一把双刃剑。2021年，全球金融业面临了创纪录数量的DDoS攻击，这是黑客攻击网络的常见方式。银行在防范传统金融风险的同时，还应提前考虑模型风险、算法漏洞、数据安全等隐患。目前，传统银行数字化过程中的潜在风险没有得到充分考虑。我们可以向数字化领域的领先国际银行学习，这些风险需要一个新的监管框架来应对。我们可以考虑在巴塞尔协议（20世纪80年代围绕资本、市场和运营风险制定的国际协议）的基础上，构建一个符合数字银行风险特征的新监管框架。

如果银行关注这些领域并加快银行的数字化转型，相信他们可以从这一转型过程中受益更多。

来源：联合国贸易网络